互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái) 大批網(wǎng)紅保險(xiǎn)轉(zhuǎn)線下或消失

“我買的支付寶理財(cái)產(chǎn)品不再自動(dòng)續(xù)保了?！鼻皫滋炖钆烤桶l(fā)現(xiàn)她買的兩款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)布關(guān)閉續(xù)保功能公告，公告稱，在當(dāng)前周期內(nèi)到期后自動(dòng)全額贖回，不再轉(zhuǎn)入下一個(gè)投資周期。李女士投保的凈值型理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)自動(dòng)續(xù)保了兩年，突然收到這樣的公告，有點(diǎn)始料未及。

近期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)，不少網(wǎng)紅產(chǎn)品都將在年底前下架，轉(zhuǎn)為線下銷售或者是消失于當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)稱，此舉是監(jiān)管從消費(fèi)者角度進(jìn)行的一次行業(yè)大規(guī)范，新規(guī)有利于減少網(wǎng)絡(luò)夸大宣傳和不透明的保費(fèi)運(yùn)作帶來的負(fù)面效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)來襲

近期，不少人都被“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨集中下架”等消息刷屏了。有很多在互聯(lián)網(wǎng)等渠道購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，最先是從保險(xiǎn)公司發(fā)布的公告中得知將不再續(xù)保。杭州的李女士幾天前剛剛看到公告內(nèi)容，“已經(jīng)續(xù)保兩年了?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，是不是意味著不僅不能續(xù)保，到期后產(chǎn)品都不一定存在了？”這或許是大多數(shù)人的第一反應(yīng)。

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“新規(guī)”），監(jiān)管要求，不符合要求的產(chǎn)品須在年底前完成業(yè)務(wù)整改，也就意味著，從2022年1月1日開始，只有符合互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)備案規(guī)定的產(chǎn)品才能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售。

新規(guī)之下，可備案為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的品類包括：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金險(xiǎn)。新規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的資質(zhì)有了嚴(yán)格界定：“連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元”“治理評(píng)估為B級(jí)及以上”等6條規(guī)定。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前壽險(xiǎn)行業(yè)70余家保險(xiǎn)公司中，符合相關(guān)要求的公司有22家左右。比如：平安、國壽、太平洋、太平、泰康、人保等人壽公司。

新規(guī)將清理掉一大批不合規(guī)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)稱，此舉是監(jiān)管從消費(fèi)者角度進(jìn)行的一次行業(yè)大規(guī)范。對(duì)于消費(fèi)者來說，購買正常的剛需產(chǎn)品不會(huì)有啥影響，符合規(guī)定的普通型年金保險(xiǎn)，依舊可以在互聯(lián)網(wǎng)投保。并且購買這些產(chǎn)品將不再限制區(qū)域了，全國都可以買，再也不會(huì)害怕異地投保產(chǎn)生的系列問題了。

同時(shí)，新規(guī)將提升消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)。新規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從投保到售后、理賠全流程在線對(duì)接，且對(duì)咨詢接通率、核保、退保和理賠的時(shí)間做出了明確規(guī)定：咨詢接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時(shí)間不超過1天，理賠時(shí)效不超過30天，退保時(shí)效不超過3天。

大多網(wǎng)紅產(chǎn)品轉(zhuǎn)線下或?qū)⑾?/p>

新規(guī)門檻將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和公司治理評(píng)估納入其中，就是為行業(yè)“預(yù)先排雷”——沒有金剛鉆，別攬瓷器活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是誰想賣，想賣就能賣的?！坝袑?shí)力、有能力、重合規(guī)”的保險(xiǎn)公司將脫穎而出。

目前，多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等。下架的產(chǎn)品種類多樣，既有增額終身壽，也有重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。

具體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)中的熱門產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，皆不在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)銷售范圍之內(nèi)。不過，新規(guī)也指出，下架并不意味著停售。如果保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求，可在備案后重新上架為互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品。如果因?yàn)楣净蛘弋a(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合監(jiān)管要求，則會(huì)轉(zhuǎn)移到線下銷售。若險(xiǎn)企在某地線下沒有渠道或分支機(jī)構(gòu)，則該產(chǎn)品會(huì)面臨在當(dāng)?shù)赝耆Ｊ鄣木置妗?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年11月，百年人壽、安心財(cái)險(xiǎn)、君康人壽、富德生命人壽、珠江人壽、長安責(zé)任保險(xiǎn)、合眾人壽、渤海人壽、前海人壽、小康人壽，這幾家保險(xiǎn)公司未能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售資格。2022年元旦開始，在互聯(lián)網(wǎng)渠道，有可能會(huì)暫時(shí)看不到這幾家保險(xiǎn)公司的身影。

業(yè)內(nèi)稱，新規(guī)的出臺(tái)，將加快保險(xiǎn)業(yè)線上線下融合發(fā)展的節(jié)奏。在大型險(xiǎn)企向線上轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)布局的同時(shí)，頭部互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企也在拓展線下渠道。