你的存款利率可能要降了！有銀行大額存單從3.5%跌到2.9%，是真的嗎？

上周末，一位橙友報(bào)料：杭州一家保險(xiǎn)公司代理人在朋友圈提到，“降準(zhǔn)”之后，某股份制銀行率先“降息”，大額存單利率上周還有3.5%，現(xiàn)在只有2.9%。隨文還附上了一則關(guān)于“另類(lèi)降息”的新聞。

該橙友提出質(zhì)疑：短短一周，存單利率竟然下調(diào)了0.6%，是真的嗎？對(duì)此橙柿互動(dòng)記者聯(lián)系了杭州多家銀行，對(duì)目前在售的存款產(chǎn)品做了摸底。

多家銀行證實(shí)會(huì)降 但目前暫無(wú)變化

平時(shí)關(guān)注銀行存款類(lèi)產(chǎn)品的市民可能注意到了，去年4字頭的大額存單利率在今年普遍只剩3字頭，部分銀行甚至連3%的利率都給不到。

例如上述股份制銀行，手機(jī)App上看到，目前在售的大額存單，3年期20萬(wàn)元起存利率為2.9%。

橙柿互動(dòng)記者聯(lián)系到了該行劉姓理財(cái)經(jīng)理，他說(shuō)，近期大額存單利率一直在2.9%附近，僅在行慶期間發(fā)售過(guò)利率3.5%的大額存單，數(shù)量比較少，很快就被搶光了，與“另類(lèi)降息”無(wú)關(guān)。

可以肯定的是，上述保險(xiǎn)代理人關(guān)于“大額存單從3.5%調(diào)至2.9%”的說(shuō)法已被證偽。但多家銀行也提到，確實(shí)收到了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的窗口指導(dǎo)，將在近期作出調(diào)整，存款利率在未來(lái)肯定會(huì)有所下降。

采訪中多位理財(cái)經(jīng)理表示認(rèn)同。劉姓理財(cái)經(jīng)理提到，“整體利率確實(shí)在降，這個(gè)也是趨勢(shì)，所有銀行都一樣的。如果有閑余資金，還是建議先做一些中長(zhǎng)期的配置。”另一家股份制銀行的呂姓理財(cái)經(jīng)理則表示，“已經(jīng)越來(lái)越低了。以三年期大額存單為例，去年4.18%，今年3.55%，未來(lái)肯定是往下走的。”

昨日，在寧波銀行2021年年度業(yè)績(jī)網(wǎng)上說(shuō)明會(huì)上，針對(duì)投資者關(guān)于監(jiān)管鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)(BP)左右消息的提問(wèn)，寧波銀行擬任副行長(zhǎng)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人羅維開(kāi)表示，“剛剛接到通知，正在全面評(píng)估當(dāng)中，同時(shí)會(huì)參考其他同類(lèi)銀行的實(shí)施情況來(lái)進(jìn)行實(shí)施?！?/p>

最后給近期計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)存單的你一個(gè)小貼士：目前較暢銷(xiāo)的3年期大額存單利率最高為3.55%，5年期部分銀行的額度已經(jīng)非常緊張，甚至“缺貨”。有理財(cái)經(jīng)理提到，這類(lèi)產(chǎn)品目前需要提前鎖定，臨時(shí)要買(mǎi)很容易沒(méi)有額度。另外，建議可以多找?guī)准毅y行問(wèn)一問(wèn)，一般來(lái)說(shuō)大行的利率會(huì)低一些，可以先問(wèn)問(wèn)中小行。

如果你的金額夠不上大額存單的門(mén)檻，部分銀行的特色存款其實(shí)也很有吸引力，例如一家股份制銀行的存款產(chǎn)品，1萬(wàn)元起存，一年期利率也有3.5%，比一年期大額存單（20萬(wàn)起存，利率2.2%左右）劃算很多。

什么是定價(jià)自律機(jī)制？

為什么要另類(lèi)降息？

“另類(lèi)降息”，其實(shí)是上周市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開(kāi)的會(huì)議，鼓勵(lì)部分中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（BP）左右，并非強(qiáng)制。

其本意是下調(diào)銀行負(fù)債成本，從而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，但對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，這個(gè)消息可是會(huì)影響到未來(lái)的錢(qián)袋子。

這里科普一下存款利率定價(jià)機(jī)制。最早，我國(guó)商業(yè)銀行存款利率都是一致的，由央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率決定，各家商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整。

2012年開(kāi)始，逐步允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率，由最高不超過(guò)存款基準(zhǔn)利率的1.1倍，到1.2倍，再到1.5倍，到2015年，全面放開(kāi)了存款利率上限。這意味著銀行對(duì)自身的存款利率有了自主決定權(quán)，中小銀行可以通過(guò)提高利率來(lái)吸引客戶(hù)，以增強(qiáng)與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

但是這里有一個(gè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的隱患，為了防范推進(jìn)利率市場(chǎng)化過(guò)程中引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)成立了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制組織，全行業(yè)繼續(xù)實(shí)施存款利率行業(yè)自律。

不同地區(qū)不同類(lèi)型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對(duì)存款利率繼續(xù)構(gòu)成了一個(gè)無(wú)形的控制線。在這個(gè)控制線下，大部分銀行按照基準(zhǔn)利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請(qǐng)后可上浮最高至1.5倍。

到了2021年，存款利率定價(jià)方式又進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，由“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。而且，對(duì)不同類(lèi)型銀行、不同的存款期限設(shè)置了不同的最高“基點(diǎn)”上限。

本次市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制組織召開(kāi)會(huì)議，就鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)0.1%，這并不是強(qiáng)制的，但做出調(diào)整的銀行，在相關(guān)考核(MPA）上會(huì)更有利。這對(duì)于部分中小銀行有一定吸引力，后續(xù)銀行存款產(chǎn)品利率或?qū)⒂兴抡{(diào)。