中行蕭山分行：這類保險(xiǎn)產(chǎn)品你會(huì)買嗎？

■通訊員 吳嘉雯

今年6月21日起，銀行業(yè)調(diào)整了存款利率的上限。調(diào)整后的結(jié)果是，一年期以上的大額存單、定期存款利率出現(xiàn)不同程度下降，存款期限越長(zhǎng)，利率下降越明顯。3年期的大額存單（20萬元起投），多家銀行都從接近4%的水平下降到3.35%-3.5%。

在降息之前還出現(xiàn)過“大額存單遭瘋搶”的新聞，很多人就是趁這個(gè)最后的機(jī)會(huì)趕緊再買上一筆。市場(chǎng)需求是多樣化的，除了配置收益高波動(dòng)大的權(quán)益資產(chǎn)外，很多人也需要有一部分資產(chǎn)能足夠安全、穩(wěn)定“吃利息”。

目前看，能實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期鎖定利率水平的產(chǎn)品，除了長(zhǎng)期存款（包含大額存單），還有國(guó)債，比如上一期3年期國(guó)債利率3.4%，5年期是3.57%。國(guó)債利率也比6月份下調(diào)了。

資管新規(guī)落地后，市場(chǎng)上保本的產(chǎn)品有定期存款、國(guó)債、結(jié)構(gòu)性存款等。如果投資者擔(dān)心未來利率持續(xù)下降，想鎖定更長(zhǎng)時(shí)間的利率產(chǎn)品，筆者建議可考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品——增額終身壽險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)是指保額可以持續(xù)遞增的保險(xiǎn)。投保時(shí)，在保險(xiǎn)合同內(nèi)注明保證利率。每年的現(xiàn)價(jià)也會(huì)按這個(gè)利率逐年增長(zhǎng)，直至終身，保額也會(huì)越來越高。

增額終身壽有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)健遞增。從第二個(gè)保險(xiǎn)年度起，年度基本保險(xiǎn)金額以3.5%復(fù)利遞增。2.資金安全有保障。3.保額終身增長(zhǎng)。它的保額每年會(huì)以一個(gè)固定的速率遞增直至終身，還可以指定多個(gè)受益人并指定比例實(shí)現(xiàn)對(duì)受益人的財(cái)富傳承。4.取用靈活?？赏ㄟ^保單貸款、減保取現(xiàn)等方式支取現(xiàn)金。

風(fēng)險(xiǎn)提示：以上僅為個(gè)人觀點(diǎn)，不構(gòu)成任何投資建議，僅供參考，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。