踐行“合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力” 民生銀行杭州分行著力打造法治建設(shè)示范機(jī)構(gòu)

“法治是最好的營(yíng)商環(huán)境”。民生銀行杭州分行積極開(kāi)展法治示范創(chuàng)建活動(dòng)，深入踐行“合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力”的理念，精準(zhǔn)對(duì)標(biāo)“四梁八柱”風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系建設(shè)要求，針對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)條線、新員工、管理人員分層分類開(kāi)展十項(xiàng)法治專項(xiàng)培訓(xùn)，重點(diǎn)圍繞客戶、操作、業(yè)務(wù)及員工行為落實(shí)法律法規(guī)底線要求，定期對(duì)供應(yīng)鏈、網(wǎng)商貸及零售按揭等分行重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與排查，持續(xù)將外部新法新規(guī)轉(zhuǎn)化為內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)操作規(guī)范，對(duì)日常經(jīng)營(yíng)管理及業(yè)務(wù)續(xù)做中發(fā)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，以高標(biāo)準(zhǔn)深入推進(jìn)分行法治民生建設(shè)，讓法治成為分行治理體系的重要組成部分，以法治引領(lǐng)分行穩(wěn)健發(fā)展。

“浙江具有法治示范創(chuàng)建的優(yōu)良外部環(huán)境和土壤，我們將充分結(jié)合本地特色，全力打造特色綜合法治示范創(chuàng)建單位，為總行法治建設(shè)貢獻(xiàn)杭州智慧和杭州樣本?！泵裆y行杭州分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)張波表示，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的沃土和法治浙江建設(shè)取得的成就，為杭州分行爭(zhēng)創(chuàng)法治示范機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了強(qiáng)大的底氣和信心。

打造法治示范建設(shè)樣板

2023年是全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神開(kāi)局之年，年初浙江省委明確了三個(gè)“一號(hào)工程”理念，包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新“一號(hào)發(fā)展工程”，營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提升“一號(hào)改革工程”，地瓜經(jīng)濟(jì)提能升級(jí)“一號(hào)開(kāi)放工程”，“三個(gè)一號(hào)工程”分別強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新、改革、開(kāi)放，并要求一體推進(jìn)。

特別值得一提的是，從民生銀行的視角來(lái)看一下三個(gè)“一號(hào)工程”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)發(fā)展工程”與民生銀行的“敏捷開(kāi)放的銀行”戰(zhàn)略高度契合；實(shí)施地瓜經(jīng)濟(jì)“一號(hào)開(kāi)放工程”與民生銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展定位高度契合；因?yàn)榉ㄖ问亲詈玫臓I(yíng)商環(huán)境，營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提升“一號(hào)改革工程”的理念與民生銀行董事長(zhǎng)提出“合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力”的理念以及總行開(kāi)展法治示范機(jī)構(gòu)的建設(shè)要求高度契合。

張波表示，民生銀行杭州分行打造法治示范建設(shè)的杭州樣本，就是要充分利用上述三個(gè)契合，充分發(fā)揮法治的價(jià)值，將法治深度融入三個(gè)“一號(hào)工程”的實(shí)施，賦能分行的高質(zhì)量發(fā)展，在浙江大地進(jìn)一步提升法治民生的品牌。

掀起數(shù)字化金融浪潮

2017年浙江正式啟動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)“一號(hào)工程”，2021年浙江數(shù)字化綜合發(fā)展水平已位居全國(guó)第一，浙江正逐漸成為建設(shè)數(shù)字中國(guó)隊(duì)伍的領(lǐng)頭羊。法治建設(shè)與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的關(guān)系，數(shù)字化技術(shù)在法治領(lǐng)域也刮起了智能化改革之風(fēng)。

借著數(shù)字化浪潮，杭州分行不斷推動(dòng)產(chǎn)品線上化、服務(wù)智能化的提升，其中“電子保函2.0”更是因其便捷的流程、高效的服務(wù)、廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景在第十六屆金融品牌榜中斬獲了“2022浙江數(shù)智金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”；杭州分行依托民生科技不斷提升跨境電商收匯體驗(yàn)，成為外管總局批復(fù)的省內(nèi)首家直連跨境電商平臺(tái)收結(jié)匯試點(diǎn)銀行，在浙江金融業(yè)樹(shù)立了民生標(biāo)桿。

民生銀行作為小微金融的先行者，始終把服務(wù)好小微企業(yè)作為自身的社會(huì)責(zé)任和戰(zhàn)略重點(diǎn)，有力幫助浙江小微民企紓困解難。杭州分行在系統(tǒng)內(nèi)落地實(shí)施了多個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目，如阿里花唄、借唄聯(lián)合貸、基金優(yōu)先清算；還有發(fā)票貸、線上訂單貸等項(xiàng)目。個(gè)人網(wǎng)商貸是全行一一個(gè)超過(guò)百億的線上項(xiàng)目，截止2023年6月，杭州分行網(wǎng)商貸余額較年初增96.3%；阿里生態(tài)貸余額是年初貸款余額的21.8倍。

數(shù)字金融項(xiàng)目落地，從立項(xiàng)時(shí)前置審查到文本審查、落地實(shí)施評(píng)估提升等無(wú)不需要法律全流程跟蹤服務(wù)。目前，在這方面，分行法律團(tuán)隊(duì)作出積極的貢獻(xiàn)，并積累一定的經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)要持續(xù)做好總結(jié)提升，護(hù)航分行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

杭州分行聯(lián)合阿里集團(tuán)、螞蟻集團(tuán)“以客為尊 以鏈為基 同心共贏”供應(yīng)鏈金融客商大會(huì)在4月剛剛落下帷幕。杭州分行積極探索鏈?zhǔn)介_(kāi)發(fā)場(chǎng)景，上游場(chǎng)景開(kāi)發(fā)了阿里訂單e、國(guó)家電網(wǎng)訂單e、智慧醫(yī)保平臺(tái)應(yīng)收e等創(chuàng)新項(xiàng)目。

多年來(lái)，杭州分行法規(guī)部多措并舉助力分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)做強(qiáng)做精。首先，杭州分行成立了以分行負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)、分行法律團(tuán)隊(duì)為小組成員的新供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。自2018年推出‘品牌商+經(jīng)銷商+物流公司’供應(yīng)鏈模式并成功落地后，杭州分行已圍繞該模式發(fā)展了涵蓋蘇泊爾、美的、蘋果、九陽(yáng)等品牌的多項(xiàng)供應(yīng)鏈項(xiàng)目，有力解決了中小民營(yíng)企業(yè)融資困難。其次，分行不斷優(yōu)化法律審查程序，建立法律服務(wù)對(duì)口聯(lián)系人機(jī)制，為重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)客戶開(kāi)通綠色通道，優(yōu)先支持供應(yīng)鏈滿足擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)產(chǎn)投資新需求。再次，抓實(shí)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)檢查與評(píng)估。對(duì)排查中發(fā)現(xiàn)的第三方監(jiān)管不連續(xù)、質(zhì)押物存儲(chǔ)場(chǎng)地權(quán)屬瑕疵等問(wèn)題嚴(yán)格落實(shí)糾偏整改，采取提高監(jiān)管商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、禁止簽署“一元租賃”協(xié)議、加強(qiáng)貸后對(duì)抵質(zhì)押物巡防等措施，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，更好的實(shí)現(xiàn)銀企合作共贏。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)方能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

法治是最好的營(yíng)商環(huán)境，這與合規(guī)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力的理念其實(shí)是一致的，如果說(shuō)良法善治是企業(yè)能夠行穩(wěn)致遠(yuǎn)的外部條件，那么合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是企業(yè)能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)因。

儒家經(jīng)典《大學(xué)》中有句話說(shuō)的好，“安而后能慮，慮而后能得”，隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如果僅以利益、利潤(rùn)為導(dǎo)向而逾越法律紅線，必然會(huì)遭市場(chǎng)淘汰；相反，業(yè)務(wù)辦理以法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則為準(zhǔn)繩，能有效抵御風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在競(jìng)爭(zhēng)中安身立命并長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

“合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力”不能只是一句口號(hào)，要真正落實(shí)到經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)去。一是要及時(shí)跟進(jìn)新法新規(guī)的學(xué)習(xí)，浙江作為經(jīng)貿(mào)大省，地方立法及監(jiān)管規(guī)則更新迭代很快，要構(gòu)建分層分類的培訓(xùn)體系，將法治意識(shí)滲透到每個(gè)崗位、每個(gè)操作、審批、管理環(huán)節(jié)中。二是強(qiáng)化金融創(chuàng)新法律支持，促進(jìn)完善業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控措施。將中央重大決策部署、法律法規(guī)、監(jiān)管要求內(nèi)化為業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)與法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范指引，加強(qiáng)創(chuàng)新先導(dǎo)性支持，重點(diǎn)解決創(chuàng)新的可行性和合規(guī)性，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與處置。

那么，如何更好地平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與法律風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系？

辯證看待兩者之間的關(guān)系，如果只顧業(yè)務(wù)發(fā)展一味地往前沖，或者不顧監(jiān)管要求進(jìn)行野蠻創(chuàng)新，很有可能因小失大；但如果總踩剎車，畏首畏尾，不敢創(chuàng)新，也只會(huì)停滯不前最終被市場(chǎng)淘汰。

民生銀行杭州分行要做的是業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制兩手都要抓，有效、到位的風(fēng)控措施是業(yè)務(wù)持續(xù)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障。對(duì)于可能突破法律法規(guī)及監(jiān)管要求的產(chǎn)品該踩剎車的時(shí)候不能腳軟，分行已經(jīng)建立了風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)、不良資產(chǎn)處置委員會(huì)等重大事項(xiàng)審議小組，分行法務(wù)總監(jiān)作為委員不僅在專項(xiàng)事件審議時(shí)能夠及時(shí)提供有力的法律支持，而且享有“一票否決”權(quán)，要將風(fēng)險(xiǎn)高、違法違規(guī)的業(yè)務(wù)擋在分行門外。通過(guò)近幾年的法治宣教，員工業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范，2022年民生銀行杭州分行新增被訴案件同比下降67%，新增被訴案件訴訟標(biāo)的同比下降99.8%；三道防線法治履職能力及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)控能力有了顯著提升，更好的助力業(yè)務(wù)的突破式增長(zhǎng)。

同時(shí)，風(fēng)控人員也要學(xué)會(huì)換位思考，風(fēng)控的最終目的是為了發(fā)展，不能只會(huì)說(shuō)“不”，還要及時(shí)提供法律風(fēng)險(xiǎn)管理建議協(xié)助業(yè)務(wù)條線人員調(diào)整、完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使其能夠適應(yīng)市場(chǎng)，讓業(yè)務(wù)“行”，這也是風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值所在。杭州分行很多業(yè)務(wù)推動(dòng)會(huì)議都會(huì)讓法律人員列席，讓法律人員提前介入業(yè)務(wù)發(fā)展前端，聽(tīng)取業(yè)務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)，群策群力提前發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)，這也能夠更精準(zhǔn)的提升業(yè)務(wù)一線法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)控能力。

厚植法治文化土壤，樹(shù)立法治民生形象。民生銀行杭州分行將繼續(xù)堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)承擔(dān)構(gòu)建“法治浙江”的社會(huì)責(zé)任；持續(xù)為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供一攬子金融服務(wù)，在浙江推進(jìn)三個(gè)“一號(hào)工程”建設(shè)中貢獻(xiàn)民生力量。