信貸服務(wù) 喚醒“沉睡”的資產(chǎn) 蕭山農(nóng)商銀行首推農(nóng)戶融資新模式

昨天，家住益農(nóng)鎮(zhèn)的李姓農(nóng)戶，在手機銀行上輕松點擊幾下，馬上就轉(zhuǎn)出了50萬元貸款，用于收購當(dāng)季的水生植物。他家有宅基地，有穩(wěn)定的收入來源，也有經(jīng)營實體，蕭山農(nóng)商銀行按照新的融資模式，馬上給予其發(fā)放了信用貸款。

農(nóng)民的宅基地、承包田、山林經(jīng)營權(quán)等，以前因無法評估價值難以轉(zhuǎn)化為可抵押、擔(dān)保的有效資產(chǎn)，成為制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的瓶頸之一。蕭山農(nóng)商銀行首推農(nóng)戶融資新模式，把包括上述項目在內(nèi)的多項指標(biāo)量化，盤活了農(nóng)戶“沉睡”的資產(chǎn)。

農(nóng)戶的資產(chǎn)，包括宅基地、承包地、經(jīng)營廠房、城鎮(zhèn)商品房，或存款、年收入等，而負(fù)債主要指其銀行貸款、對外擔(dān)保、民間借貸、應(yīng)付款等。該行專門開發(fā)了一套系統(tǒng)，對農(nóng)戶上述五大類80多項具體指標(biāo)進行量化評分。這些固定資產(chǎn)、權(quán)利類資產(chǎn)、金融類資產(chǎn)以及無形資產(chǎn)等信息，由該行客戶經(jīng)理上門挨家挨戶采集，記入每位農(nóng)戶的“家庭資產(chǎn)負(fù)債表”。然后，銀行再通過政府相關(guān)部門等線上渠道，對其進行交叉驗證，得出較為可信的數(shù)據(jù)，并轉(zhuǎn)化為一定的可貸款系數(shù)。在此基礎(chǔ)上，判斷每戶農(nóng)戶的綜合收入、征信狀況與還款能力，授予每個家庭及其成員最高不超過100萬元的信用額度。

以張姓農(nóng)戶為例，他的家里共有4口人，擁有一間三層樓的農(nóng)村自住房，面積108平方米，另外還有承包田1.4畝。夫妻倆經(jīng)營一家小微企業(yè)，有一些存款與理財，無民間借貸糾紛與外債。該行通過“農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債數(shù)智系統(tǒng)”打分評級，最終將其評為“綜合5A級”，授信100萬元。

據(jù)該行統(tǒng)計，截至今年9月30日，蕭山農(nóng)商銀行已整理全區(qū)23.95萬戶農(nóng)戶的“家庭資產(chǎn)負(fù)債表”，批準(zhǔn)獲得授信的農(nóng)戶高達22.88萬戶，授信覆蓋率為95.5%，戶均授信53.38萬元。其中最低授信5萬元，最高授信100萬元。

“有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶家庭，幾乎都能得到信貸服務(wù)，這在全國范圍內(nèi)是一大創(chuàng)舉。”國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局蕭山監(jiān)管組有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。為支持浙江省打造全國共同富裕示范區(qū)，該局指導(dǎo)蕭山農(nóng)商銀行在杭州設(shè)立首個試點，創(chuàng)新推出“農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表”融資模式。

目前，全區(qū)已有1.1萬余農(nóng)戶向該行申請貸款，實際獲批金額27.31億余元。申請人包括戶籍在農(nóng)村的小微企業(yè)主、大學(xué)畢業(yè)生、退伍軍人、小商小販等各類群體，貸款主要用于日常經(jīng)營、建房購房以及生活消費支出等。