蕭山農商銀行：聚焦“五篇大文章”書寫金融為民新答卷

蕭山農商銀行新大樓

走訪新質生產力企業(yè)，了解研發(fā)情況

派駐共富專員，支持農戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

制定綜合金融服務方案，支持本土企業(yè)“出海搶單”

走訪科創(chuàng)園區(qū)，了解園區(qū)新入駐企業(yè)情況

1924年，為幫助農民解決資金困難，免受地主官紳的高利貸盤剝之苦，衙前農民信用合作社應運而生，作為中共領導下的全國第一個革命金融機構，得到了廣大農民的熱烈歡迎和積極響應，也在蕭然大地上留下了生生不息的紅色薪火。沿著先輩們的紅色足跡，1954年，蕭山第一家農村信用合作社成立，秉承支農支小的初衷，伴隨著區(qū)域經濟的發(fā)展一路成長，發(fā)展成為今天的蕭山農商銀行。

2024年是蕭山農村信用合作社成立70周年、蕭山農村合作銀行成立20周年、蕭山農商銀行成立10周年。奮進不息，“潮”向未來。截至6月末，總資產超3700億元，存貸款總額突破4900億元，躋身“2024年全球銀行1000強”榜單，位列第438名……這家“蕭山人自己的銀行”以奮進的姿態(tài)，匯入錢江潮涌，在波瀾壯闊的經濟發(fā)展畫卷上，鐫刻下金融為民的深深印記。

中央金融工作會議指出，要堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，做好科技金融、數(shù)字金融、普惠金融、綠色金融、養(yǎng)老金融“五篇大文章”。2024年，“五篇大文章”被正式寫入政府工作報告，作為全年重點任務大力推進。蕭山農商銀行勇?lián)姑涌鞓嫿ǘ鄬哟?、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務體系，為地方經濟高質量發(fā)展注入更多動能。

科技金融

向“新”而行賦能新質生產力

作為“五篇大文章”的“首篇”，“科技金融”成為金融服務實體經濟的主戰(zhàn)場。近年來，蕭山通過壯大梯隊方陣、提升小微園區(qū)、聚力質效變革、加強政策扶持、全面優(yōu)化服務，在原有產業(yè)的基礎之上，迭代整合，打造更多具有蕭山辨識度和引領力的產業(yè)集群，全力培育新質生產力。蕭山農商銀行緊扣地方經濟發(fā)展脈動，順勢而上，加快拓展“多元化+增值化”金融服務，大力支持企業(yè)向“新”而行。截至6月末，該行已向科技型企業(yè)發(fā)放貸款181.13億元，比年初增加26.63億元。

自去年膜材料小鎮(zhèn)啟動建設以來，河上鎮(zhèn)就備受關注，也加快了“騰籠換鳥”的腳步，迸發(fā)出強勁的產業(yè)活力。杭州某包裝有限公司就是當?shù)匦氯腭v的“專精特新”企業(yè)之一。該公司是一家集設計研發(fā)、生產、配送服務于一體的包裝材料綜合服務生產商，向華為、?？低暤戎髽I(yè)提供紙箱彩盒、珍珠棉（EPE）等包裝配套產品。2023年，該企業(yè)搬遷入河上鎮(zhèn)后，由于場地充裕加之不斷投入、更新制造設備，產能增加，流動資金需求驟增。蕭山農商銀行了解情況后，主動上門對接，為企業(yè)授信“專精特新貸”1000萬元。該產品采用“專營支行+專設產品+專項投資”服務模式，具有低貸款利率、低擔保費、財政貼息支持的組合優(yōu)勢和辦理手續(xù)簡單、審批流程高效的特點，幫助企業(yè)進一步降低了融資成本。目前，企業(yè)已順利引進國內先進的200型EPE發(fā)泡機以及全自動沖壓機、四色水性印刷開槽模切機等一系列國內外先進包裝設備，完成一站式綜合供應包裝新模式打造。

培育新質生產力，需要經歷“從無到0”尋找新起點，到“從0到1”驗證新原理，再到“從1到N”釋放新價值的過程。在這個過程中，持續(xù)的資金支持不可或缺，也成為科創(chuàng)企業(yè)保持技術領先的關鍵要素之一。但受限于輕資產、高投入、長周期的特性，傳統(tǒng)信貸模式往往難以滿足企業(yè)融資需求。

杭州某科技有限公司主要生產包括新能源電池管理系統(tǒng)模塊、通信模塊等在內的專業(yè)電子產品。2023年，企業(yè)新建廠房、擴大生產，由于自有資金大多用于新廠房租賃和設備購置，企業(yè)資金流遇到瓶頸。后續(xù)購買芯片和PCB等原材料的錢從哪兒來？如何在轉型升級的關鍵期保障研發(fā)費用不斷流？蕭山農商銀行的科技企業(yè)貸款專營支行成了“解鈴人”，發(fā)放流動資金貸款950萬元，支持企業(yè)完成了技術升級。

蕭山農商銀行的科技企業(yè)貸款專營支行設立于2021年，通過與蕭山區(qū)科技局合作，已建立起相對成熟的科創(chuàng)服務體系。錨定科技文創(chuàng)產業(yè)，堅持“投早、投小、投科技”的服務定位，3年來，該行專營支行的團隊已走訪企業(yè)約800家，并通過網格化管理，持續(xù)跟蹤企業(yè)成長周期和融資節(jié)奏，加快服務響應速度。除銀行傳統(tǒng)基礎工作以外，還創(chuàng)新推出科易貸、人才貸、投貸通、選擇權等投貸聯(lián)動系列特色金融產品，更貼近科技企業(yè)的多元需求。同時，積極與部委辦局、園區(qū)、投資機構、擔保公司、行業(yè)協(xié)會、數(shù)據(jù)公司等合作，建立“1+N”科技金融合作生態(tài)圈，已與70余家投資機構建立聯(lián)系，與近20家園區(qū)、孵化器、研究院建立業(yè)務對接關系。

綠色金融

點綠成金同走鄉(xiāng)村共富路

綠色是高質量發(fā)展的鮮明底色。該行堅定不移地踐行綠色低碳發(fā)展理念，為綠色發(fā)展注入金融力量。通過制定出臺《綠色金融管理辦法》，明確綠色金融管理職責，持續(xù)探索創(chuàng)新綠色融資產品和業(yè)務模式，先后推出節(jié)水貸、排污權抵押貸款、光伏貸、碳排放權質押貸款等綠色金融產品，全力打造精準高效的綠色金融服務體系。根據(jù)區(qū)農業(yè)農村局等相關政府部門下發(fā)的企業(yè)清單，實行名單制精準對接，重點支持企業(yè)開展節(jié)能化改造、污染整治、生產設備更新改造等項目。截至6月末，全行綠色貸款余額96.16億元，較年初新增13.02億元。

該行還將發(fā)展綠色金融與支持農業(yè)農村發(fā)展有機結合，引導資金、人才等要素向鄉(xiāng)村綠色產業(yè)集聚，做大服務綠色發(fā)展和助推共同富裕的交集，助力蕭山全域建設宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村，走出了一條都市農業(yè)、現(xiàn)代農村、新型農民互融互生的高質量發(fā)展之路。通過組織開展種糧大戶和農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農創(chuàng)客等新型農業(yè)經營主體名單制金融需求調查走訪活動，分類施策，定向支持。對符合貸款條件的種糧大戶和新型農業(yè)經營主體實行“應貸盡貸”，支持“米袋子”“菜籃子”穩(wěn)產保供，重點支持具有蕭山特色的林特茶果、花木產業(yè)和南美白對蝦、蕭山甲魚等水產養(yǎng)殖行業(yè)高質量發(fā)展。

“以前我們靠山吃山，一年就靠種點田、養(yǎng)些雞鴨?，F(xiàn)在鄉(xiāng)村旅游越來越好了，不光民宿發(fā)展起來了，農產品也有了好銷路?！贝鞔彐?zhèn)的農戶陳先生說。當?shù)氐暮贾萦成郊t科技有限公司建立起優(yōu)質農產品“種、產、銷”一體化的運營機制，以公司獨有的銷售渠道，幫助解決農產品的滯銷難題。由公司負責統(tǒng)一提供種苗，并發(fā)動農戶利用村莊的荒蕪雜地和房前屋后的廢棄地，種植瓜果蔬菜。既美化了村莊環(huán)境，又帶動當?shù)?200多戶農戶增收。背后，是該行一如既往的支持。該行通過引進杭州農資擔保公司等手段，為企業(yè)提供了數(shù)百萬元的授信，并多次下調貸款利率，降低企業(yè)融資成本。

普惠金融

增量擴面探索服務多元化

普惠金融服務對象具有“小”和“散”的特點，該行從打造標準化產品和構建場景入手，持續(xù)擴大普惠金融覆蓋面，提升金融服務可得性與滿意度。

一方面，搭建智慧服務平臺，探索小微金融閉環(huán)服務模式，打造“園區(qū)伙伴”銀行。該行持續(xù)完善小微企業(yè)智慧營銷系統(tǒng)，取用11個部委辦局的45項外部數(shù)據(jù)，并結合浙江農商聯(lián)合銀行“九維評價”數(shù)據(jù)以及行內20余項內部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對小微企業(yè)的精準畫像和自動預授信，生成360畫像近17萬戶、預授信2.2萬戶。針對小微園區(qū)客戶，實施客戶經理認領制，并根據(jù)園區(qū)特點，搭建“小微易貸二維碼”模型，嘗試“園區(qū)企業(yè)白名單”模式，應用純線上的“小微易貸”，實現(xiàn)批量授信。在用好“小微園區(qū)貸”“科技貸”“人才貸”等產品的基礎上，整合推出“信易貸”系列產品，建立標準化貸款測額模型，不斷擴大園區(qū)小微企業(yè)金融服務覆蓋面。到6月末，已與103家園區(qū)達成合作，為園區(qū)內企業(yè)提供綜合授信73.53億元。

另一方面，加快建設社區(qū)銀行，以社區(qū)治理為融入點，將普惠金融送到百姓家門口。以社銀黨建聯(lián)建為抓手，該行主動對接各社區(qū)，力爭成為“社區(qū)合伙人”，依托“居民按需求點單、社區(qū)按專長派單、合伙人按資源接單”的服務鏈條，提升服務精準度。到6月末，活動已覆蓋轄內277個小區(qū)，每年線下社區(qū)活動均超過200場。該行將流動服務點設在活動現(xiàn)場，不僅提供融資理財業(yè)務咨詢、金融知識解惑，還提供殘損幣回收和人民幣兌換、社?？ㄉ祥T辦理及金融功能開通等服務。

養(yǎng)老金融

適老怡老守護“最美夕陽紅”

“我現(xiàn)在的生活越來越豐富了，上午干點家務，中午就去老年食堂吃飯，下午還時常去農商銀行的鄰里中心參加活動，和鄰居們聚在一起做做手工、聊聊天，還能學到金融知識。”家住城廂街道的王阿姨對退休后的生活狀態(tài)非常滿意。

如何讓居家的老人們在退休以后找到新的寄托，實現(xiàn)老有所學、老有所樂？蕭山農商銀行圍繞群眾所需，發(fā)揮點多面廣和地緣、親緣等優(yōu)勢，開展了積極探索。

從開辟活動區(qū)域入手，為銀發(fā)族學習新知識提供場所。去年以來，該行就有條不紊推進鄰里中心建設。在總行新大樓和城南、裘江、瓜瀝、城北、義盛支行設置鄰里中心，形成“1+5”輻射圈，基本實現(xiàn)轄內服務全覆蓋。其中，總行新大樓功能最全，其余中心各有特色。例如，城南支行改造共2層約900平米的活動場地，主要面向有養(yǎng)生、保健、休閑等需求的老年群體；裘江支行設有3層1300余平米場地，包括老年教育區(qū)、形體養(yǎng)生區(qū)、健身活動區(qū)，并與蕭山區(qū)老年大學深化銀校聯(lián)動，成為大學部分課程的教學場所，重點滿足周邊城區(qū)、城郊老年群體學習、社交等需求。

從豐富活動場景切入，為銀發(fā)族建立社交圈搭建橋梁。春節(jié)打麻糍、元宵賞花燈、清明做青團……當?shù)胤絺鹘y(tǒng)民俗走進所在的村和社區(qū)，平淡的生活添了不少滋味，老人們樂在其中也建立了自己的社交圈。該行的黨員服務隊將金融知識小課堂開到了活動現(xiàn)場，通過以案說法、情景演繹、有獎問答等形式，以通俗易懂的語言和群眾喜聞樂見的形式，重點普及“養(yǎng)生保健”“低價旅游”等針對老年群體的騙局。

從便捷辦事服務著力，為銀發(fā)族享受快速辦拓展場景。該行組建以“社區(qū)聯(lián)絡員+先鋒黨員”為主的怡老志愿隊，以“每季一次活動、每月一次服務、每周一次對接”的頻次和“定時、定點、定員”的模式，做好老年居民的建檔管理、跟蹤服務。針對部分老年人腿腳不便，無法親自辦理業(yè)務的問題，開辦綠色通道上門服務，做到特事特辦，急事急辦。該行還聯(lián)合城廂街道推出“怡老卡”，實現(xiàn)了就餐付費與身份認證一體化場景模式，60、70、80歲以上老人在城廂街道指定助餐點就餐，使用“怡老卡”支付可以實現(xiàn)自動識別，并分別享受8折、7.5折、7折優(yōu)惠。

數(shù)字金融

數(shù)智驅動融入幸福千萬家

坐落于蕭山浙東運河畔的浙農東巢藝術公園是一座集藝術創(chuàng)作、展示、交流和休閑旅游于一體的綜合商圈。近年來，其憑借復古建筑和各類創(chuàng)意攤位成功出圈，游客量的穩(wěn)步增長吸引各類商戶競相入駐。如何有效管理個性攤位、復古紅磚房等種類繁多的商戶，成為園區(qū)面臨的一大挑戰(zhàn)。

該行憑借其豐富的金融資源和專業(yè)的服務團隊，與園區(qū)達成深度合作，為園區(qū)內商戶提供專項金融服務并依托農商數(shù)科自主研發(fā)的智慧商管服務系統(tǒng)（ERP），提供園區(qū)“PC端商管+移動端商鋪管理”等智慧管理支持，實現(xiàn)園區(qū)用戶權限、商鋪收銀、租賃合同、物業(yè)管理、停車管理、經營流量等功能應用，同時，該行還為園區(qū)內商鋪提供餐飲收銀系統(tǒng)、智能POS、一碼通等收銀產品，實現(xiàn)商戶收銀一體化服務，推動商圈數(shù)字化發(fā)展。

停車場、衛(wèi)生服務中心、溯源農貿市場……該行對數(shù)字智慧的應用不僅限于各類支付場景，還包括融資服務的全流程。結合浙江金監(jiān)局推廣“農戶家庭資產負債表融資模式”相關要求，該行全面建設“市民資產負債數(shù)智系統(tǒng)”，實現(xiàn)轄內各類客群小額信貸授信標準化、數(shù)字化、線上化。數(shù)智系統(tǒng)建設分三期實施，分別為一期農戶模塊，二期居民和新市民模塊，三期個體工商戶特色模塊，目前已完成農戶模塊的全面應用和居民、新市民模塊的支行試點工作。數(shù)智系統(tǒng)將“線上部門聯(lián)動+線下走村入戶”獲取的雙線信息與銀行核心系統(tǒng)有機融合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)多跨協(xié)同。生成的“農戶家庭資產負債表”拓寬了資產范疇，構建起5大類80余項授信指標體系，自動生成以戶為單位、以人為核心的“千人千面”授信額度。截至6月末，共計建檔有效農戶23.87萬戶，建檔覆蓋率99.74%。該行還配套推出“市民易貸”產品，以“政策+評分模型+策略”的數(shù)驅和人工組合模式加強風控管理，實現(xiàn)小額信貸全線上化辦理。6月末，轄內478個村“市民易貸”產品上線覆蓋率達100%。