矢志不渝：透視中信銀行公司金融如何將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做到極致？

中信銀行“不止于金融”的業(yè)務(wù)邏輯正在開(kāi)花結(jié)果。

過(guò)去一年，中國(guó)的銀行業(yè)站在百年變局的歷史十字路口，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際環(huán)境和疫情反復(fù)沖擊的內(nèi)外部形勢(shì)，愈發(fā)需要從“以產(chǎn)品為中心”回歸到“以客戶為中心”的本質(zhì)，打造更具韌性的發(fā)展曲線，才能穿越周期、走向未來(lái)。

在此背景下，中信銀行交出了創(chuàng)記錄的2022年財(cái)報(bào)答卷。

2022年，中信銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)8.5萬(wàn)億元；營(yíng)業(yè)收入達(dá)2113.92億元，較上年增長(zhǎng)3.34%；凈利潤(rùn)達(dá)621.03億元，較上年增長(zhǎng)11.61%；資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)向好，年末不良貸款率為1.27%，較年初下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率重回200%以上，上升21.12個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，中信銀行的股價(jià)和市值漲幅持續(xù)跑贏大市，在國(guó)內(nèi)上市銀行同業(yè)中名列前茅，可謂“穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中向好”。

中信銀行方合英行長(zhǎng)在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前中信銀行正處于承前啟后、繼往開(kāi)來(lái)、充滿信心的新階段，不僅多了一份“自信”，“底氣”也越來(lái)越足。方合英行長(zhǎng)還表示，這份“底氣”，來(lái)源于越來(lái)越扎實(shí)的基礎(chǔ)和越來(lái)越積聚的發(fā)展勢(shì)能。

面對(duì)多重挑戰(zhàn)，中信銀行到底憑借什么從一眾商業(yè)銀行中脫穎而出？

抓牢“金芝麻”

“大企業(yè)如同西瓜，中小企業(yè)好比芝麻，隨著（銀行業(yè)）競(jìng)爭(zhēng)加劇，西瓜必然會(huì)越來(lái)越少，而芝麻卻可能改變成‘金芝麻’。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，關(guān)注中小企業(yè)的金融需求將是銀行勢(shì)在必行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)、支撐產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和技術(shù)升級(jí)不容忽視的力量，中小企業(yè)市場(chǎng)也是最不容忽視的市場(chǎng)。從另一個(gè)角度看，大企業(yè)也是由小企業(yè)成長(zhǎng)而來(lái)，國(guó)運(yùn)即商運(yùn)，中小企業(yè)不僅是國(guó)家的未來(lái)，也是銀行的未來(lái)，得中小企業(yè)者得未來(lái)。

中小企業(yè)其實(shí)有著非常強(qiáng)烈的金融需求，但要做好中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)并不容易。

許多銀行畏難畏險(xiǎn)，對(duì)中小微企業(yè)貸款慎之又慎。因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)不了解，風(fēng)控能力不足，信貸產(chǎn)品過(guò)于保守，往往不敢貸、不會(huì)貸、不能貸。

如何才能將中小企業(yè)變成風(fēng)險(xiǎn)可控、價(jià)值可期的“金芝麻”？中信銀行作出了很好的回答。

歷年財(cái)報(bào)顯示，中信銀行在公司金融業(yè)務(wù)尤其是服務(wù)中小實(shí)體企業(yè)上面，有著非常大的進(jìn)展和飛躍。比如，2022年財(cái)報(bào)中特別提到，其對(duì)公客戶總數(shù)已經(jīng)突破百萬(wàn)，增幅12%；年末已累計(jì)服務(wù)“專精特新”企業(yè)15294戶，增速達(dá)到63%；服務(wù)上市公司、擬上市公司4580戶，增速也達(dá)到了15%；國(guó)家級(jí)、省級(jí)專精特新企業(yè)開(kāi)戶率，分別提升19個(gè)百分點(diǎn)和6.6個(gè)百分點(diǎn)；全行中小客戶數(shù)量增速也達(dá)到了14%。

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，幾乎都對(duì)應(yīng)多種解決方案。在銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨同質(zhì)化的形勢(shì)下，中信銀行之所以還能取得這樣的速度，恰恰是因?yàn)閺钠髽I(yè)需求方面入手，針對(duì)中小實(shí)體企業(yè)各種痛點(diǎn)，不斷尋求“最優(yōu)解”，以此生成的服務(wù)和產(chǎn)品，最終經(jīng)受住了市場(chǎng)的考驗(yàn)，取得了企業(yè)的認(rèn)可與支持。

以科創(chuàng)企業(yè)為例，這類企業(yè)需要的不僅是簡(jiǎn)單易得的貸款，還有管理層股權(quán)激勵(lì)、股權(quán)融資、上市前股權(quán)重組融資、境外投融資登記、員工個(gè)人服務(wù)、進(jìn)一步開(kāi)拓上下游產(chǎn)業(yè)生態(tài)等這些更深層次的需求與支持。很難有一家銀行能夠快速、有效地組織資源，一站式解決上述問(wèn)題。但中信銀行做到了。

早在2021年，中信銀行就推出了“342強(qiáng)核行動(dòng)”，其中的“3”，指的是構(gòu)建“財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資”三大核心能力。

2022年年報(bào)顯示，中信銀行這三大核心能力建設(shè)成效明顯。其中，財(cái)富管理規(guī)模達(dá)4.11萬(wàn)億元，比上年末增加4500億元，增長(zhǎng)12.3%；資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)1.58萬(wàn)億元，比上年末增加1738億元，增長(zhǎng)12.4%；綜合融資規(guī)模12.3萬(wàn)億元，比上年末增加8300億元，增長(zhǎng)7.2%。

從協(xié)同上看，中信銀行聯(lián)合中信集團(tuán)金融子公司為企業(yè)客戶提供綜合融資規(guī)模在2022年已超過(guò)2萬(wàn)億元，托管規(guī)模新增了9795億元，托管總規(guī)模也超過(guò)了2萬(wàn)億元。

據(jù)悉，中信銀行還在大力推行客戶下沉戰(zhàn)略，推出了2022-2024年對(duì)公中小客群建設(shè)行動(dòng)方案，進(jìn)一步聚焦服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、資本市場(chǎng)等重點(diǎn)客群，圍繞各類批量獲客渠道、園區(qū)金融、私公聯(lián)動(dòng)等重點(diǎn)場(chǎng)景形成專項(xiàng)綜合解決方案，促進(jìn)服務(wù)廣泛觸達(dá)中小微企業(yè)，繼續(xù)抓牢“金芝麻”。

做大“朋友圈”

中小企業(yè)在成長(zhǎng)過(guò)程中往往面臨比資金緊缺更復(fù)雜的問(wèn)題和困境，如何將產(chǎn)品和服務(wù)最大化地融入到企業(yè)發(fā)展的進(jìn)程、如何幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，才是銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。

在這一方面，中信銀行是主流商業(yè)銀行中起步早、且做得比較好的，通過(guò)內(nèi)部實(shí)施一體化、外部打造生態(tài)圈，為客戶提供更好的綜合服務(wù)。

先看內(nèi)部。一般而言，銀行內(nèi)部架構(gòu)縱向分為總行、分行、支行，橫向又有公司、零售等各線，呈“井”字型，而且各個(gè)單位都有自己的KPI目標(biāo)，關(guān)注點(diǎn)很容易從客戶身上“跑偏”，形成“豎井”。對(duì)此，中信銀行提出在產(chǎn)品、客戶、管理機(jī)制三個(gè)維度實(shí)施“一體化”工程，打造綜合服務(wù)。又比如，中信銀行提出了“五策合一”，即“行業(yè)研究、授信政策、審批標(biāo)準(zhǔn)、營(yíng)銷指引、資源和考核政策”合一，從內(nèi)部形成合力，加強(qiáng)各單元的協(xié)同合作、有機(jī)銜接，為客戶提供一體化服務(wù)。

在當(dāng)前復(fù)雜多元且快速變革的時(shí)代，對(duì)于一個(gè)商業(yè)組織而言，合力前行，方能致遠(yuǎn)。中信銀行相信，未來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，不僅需要單一個(gè)體的帶動(dòng)，更要依托于多方的合力，各類資源的協(xié)同。2022年，中信銀行在縱深推進(jìn)一體化的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)構(gòu)建了十大類超300家機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈。

這個(gè)生態(tài)圈以客戶為中心，以中信集團(tuán)協(xié)同圈為核心，將銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托、租賃、財(cái)務(wù)公司、要素市場(chǎng)等主體包含在內(nèi)，從而形成涵蓋表內(nèi)表外、表表外的全鏈條綜合融資服務(wù)能力，使得中信銀行從“信用中介”大幅向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)變邁進(jìn)。

此外，隨著2022年3月中信金控成立，中信銀行的客戶綜合金融服務(wù)得到進(jìn)一步提升。

常務(wù)副行長(zhǎng)劉成表示，金控成立了財(cái)富管理委員會(huì)，財(cái)富管理委員會(huì)下設(shè)了投行業(yè)務(wù)、零售體系建設(shè)和資產(chǎn)配置三個(gè)子委員會(huì)，三個(gè)子委會(huì)把各家子公司統(tǒng)攬?jiān)谝黄?，共同研判市?chǎng)機(jī)遇、共同制定方案、共同推進(jìn)營(yíng)銷，如此一來(lái)，產(chǎn)品線會(huì)更長(zhǎng)、服務(wù)場(chǎng)景會(huì)更多、服務(wù)半徑會(huì)更大。

據(jù)悉，中信旗下各金融子公司的個(gè)人客戶共計(jì)1.9億，對(duì)公客戶共計(jì)120萬(wàn)。盡管規(guī)模龐大，但中信銀行一直秉持“一個(gè)中信、一個(gè)客戶”的理念整合客戶資源，推動(dòng)客戶共享、產(chǎn)品共創(chuàng)、渠道共建、營(yíng)銷共贏、智力共聚，為客戶提供一站式、定制化、多場(chǎng)景、全生命周期的專業(yè)化服務(wù)。

2022年，中信銀行重點(diǎn)聯(lián)動(dòng)集團(tuán)兩家券商，對(duì)他們已經(jīng)開(kāi)展上市輔導(dǎo)的擬上市客戶開(kāi)展?fàn)I銷，為這些客戶提供募集資金托管、綜合授信用信等定制化服務(wù)。新增的IPO項(xiàng)目在中信銀行開(kāi)立募資賬戶、授信的比例也都由此得到了大幅的提升。

常務(wù)副行長(zhǎng)劉成認(rèn)為，2022年中信銀行的營(yíng)收和利潤(rùn)保持了較好的增長(zhǎng)，與中信集團(tuán)、與金控對(duì)中信銀行的支持是密不可分的，“協(xié)同就是競(jìng)爭(zhēng)力，就是生產(chǎn)力”。

總體來(lái)看，中信銀行走出了一條板塊融合、全行聯(lián)動(dòng)、集團(tuán)協(xié)同、外部聯(lián)結(jié)的“四環(huán)”發(fā)展路徑，通過(guò)不斷做大“朋友圈”，在讓客戶享受到“不止于銀行、不止于金融”、“融資+融智”服務(wù)的同時(shí)，自身業(yè)績(jī)也得到大大提升。

比如，僅個(gè)貸轉(zhuǎn)化新增借記客戶就達(dá)到60萬(wàn)，同比增長(zhǎng)36%。借記卡、信用卡的“雙卡融合”客戶將近4000萬(wàn)。借公司業(yè)務(wù)勢(shì)能帶動(dòng)私行客戶增長(zhǎng)2800戶，帶動(dòng)管理資產(chǎn)提升近400億，分別同比增長(zhǎng)了64%和147%。

加厚“復(fù)合板”

“我認(rèn)為，科技和數(shù)字化是‘復(fù)合板’，也是整個(gè)銀行發(fā)展增長(zhǎng)的底板，這個(gè)方面應(yīng)該說(shuō)我們這幾年實(shí)現(xiàn)了‘薄板加厚’”。方合英行長(zhǎng)在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上如此表示。 

中信銀行是國(guó)內(nèi)較早走上數(shù)字化之路的商業(yè)銀行之一。早在2016年，中信銀行就投入20億元，科技端研發(fā)人員300人，開(kāi)啟了金融數(shù)字化之路。

梳理歷年財(cái)報(bào)可知，中信銀行的科技投入和營(yíng)收占比都在持續(xù)提升。2022年全年，中信銀行信息科技投入87.49億元，較2021年末增長(zhǎng)16.08%，較2019年末增長(zhǎng)78.77%；占營(yíng)業(yè)收入比例達(dá)4.14%，較2019年增長(zhǎng)了1.53個(gè)百分點(diǎn)。

近四年來(lái)，中信銀行的科技人員數(shù)量增長(zhǎng)近兩倍，達(dá)4762人，較上年末增長(zhǎng)11.11%，科技人員占比8.40%。

據(jù)悉，中信銀行深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)將資源投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域，成立了大數(shù)據(jù)中心，上線“天元司庫(kù)、零售M+、鯤鵬系統(tǒng)”等一批高價(jià)值平臺(tái)，為建設(shè)“數(shù)字中信”奠定了基礎(chǔ)。

2022年，由信息技術(shù)管理部、軟件開(kāi)發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心、科技運(yùn)營(yíng)中心組成了“一部三中心”的科技組織新架構(gòu)，由此中信銀行累計(jì)發(fā)布了2萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)字典項(xiàng)，覆蓋全部基本業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立數(shù)據(jù)全面入湖機(jī)制，累計(jì)入湖量同比增長(zhǎng)40%。數(shù)據(jù)底座建設(shè)上，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)計(jì)算能力同比提升近80%，數(shù)據(jù)加工平均時(shí)長(zhǎng)縮短60%，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)服務(wù)中心交付取數(shù)需求同比增長(zhǎng)48%，平均取數(shù)用數(shù)效率同比提升50%。

隨著科技板塊不斷加厚，業(yè)務(wù)部門與科技部門的融合變得更加高效。目前，中信銀行在財(cái)富管理、公司業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)、中后臺(tái)業(yè)務(wù)方面均在推動(dòng)輕型化、智能化、平臺(tái)化轉(zhuǎn)型。

比如，業(yè)務(wù)中臺(tái)服務(wù)的復(fù)用率已超過(guò)60%，新建重構(gòu)系統(tǒng)接入占比85%，基本建成服務(wù)化能力。同時(shí)，技術(shù)中臺(tái)的云原生技術(shù)底座，支撐部署流程提速30%，投產(chǎn)效率提速4倍。目前，中信銀行已實(shí)現(xiàn)全棧上云，布局生產(chǎn)云、開(kāi)發(fā)測(cè)試云、子公司云和生態(tài)云“四朵云”，算力同比提升2倍。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、普華永道聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2022）》顯示，數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型正在成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，中信銀行APP線上月活用戶3274.73萬(wàn)戶，手機(jī)銀行APP交易金額12.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.99%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也大大提升了中信銀行為客戶提供更好服務(wù)的能力。

產(chǎn)品線上化是中信銀行在2022年不遺余力推動(dòng)的一項(xiàng)變革，所有對(duì)公產(chǎn)品現(xiàn)在都實(shí)現(xiàn)了線上的對(duì)接和服務(wù)。

具體到客戶端來(lái)看，中信銀行對(duì)客戶的科技賦能主要表現(xiàn)為：幫企業(yè)上系統(tǒng)，解決交易結(jié)算場(chǎng)景問(wèn)題；提升產(chǎn)品使用體驗(yàn)（也包括提升內(nèi)部流程效率）；解決批量給予小微企業(yè)融資的問(wèn)題等等。

遠(yuǎn)程客戶經(jīng)營(yíng)方面，中信銀行通過(guò)人工智能AI能力對(duì)外輸出，推動(dòng)文本應(yīng)答機(jī)器人和語(yǔ)音外呼機(jī)器人應(yīng)用、上線智能質(zhì)檢和APP斷點(diǎn)商機(jī)，遠(yuǎn)程外呼覆蓋客戶數(shù)達(dá)1067.55萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)30.24%。

打造“動(dòng)力槳”

創(chuàng)新是中信的基因。中信銀行2022年能取得優(yōu)異的成績(jī)，不光在于其對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品的把握，更在于對(duì)內(nèi)對(duì)外實(shí)施的一系列創(chuàng)新，打造了驅(qū)動(dòng)前進(jìn)的多副“動(dòng)力槳”。

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。據(jù)了解，中信銀行重點(diǎn)圍繞綠色主題、基建主題、科創(chuàng)主題發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民營(yíng)企業(yè)三個(gè)領(lǐng)域的信貸投放力度。其中，投行部掛牌了科創(chuàng)金融中心，重點(diǎn)推動(dòng)科創(chuàng)金融發(fā)展，推動(dòng)科創(chuàng)金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融、普惠金融全面發(fā)展，打造成特色化品牌。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新。中信銀行以企業(yè)客戶多角度需求為核心，打造了“交易+2.0”生態(tài)，推出“鏈生態(tài)、財(cái)生態(tài)、e生態(tài)”為主體的交易銀行生態(tài)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供全方位“數(shù)智化”綜合金融服務(wù)。又推出了投貸聯(lián)動(dòng)積分卡審批模式，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)的特性，不再以歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)及增信條件作為首要評(píng)價(jià)因素，審批模型中大幅提高企業(yè)研發(fā)能力、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、團(tuán)隊(duì)背景、股權(quán)融資等要素權(quán)重，優(yōu)化審批流程，極大釋放了服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的生產(chǎn)力，據(jù)悉已經(jīng)有超過(guò)1200家新經(jīng)濟(jì)類企業(yè)通過(guò)此方式獲得了貸款。中信銀行還創(chuàng)新了普惠金融“科創(chuàng)e貸”，已向3100余戶“專精特新”企業(yè)放款208億元。

三是服務(wù)創(chuàng)新。中信銀行充分發(fā)揮中信集團(tuán)“金融+實(shí)業(yè)”綜合平臺(tái)的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合中信建投、中信證券共同推出“信·縱橫”計(jì)劃，打造了以“商行+投行+私行”為核心的具有中信銀行特色的創(chuàng)新綜合金融服務(wù)體系，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、全場(chǎng)景、全生態(tài)的產(chǎn)品及服務(wù)，助力科創(chuàng)企業(yè)穿越周期，韌性成長(zhǎng)。中信銀行還是業(yè)內(nèi)首家推出自主研發(fā)的系統(tǒng)化司庫(kù)管理平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，2023年2月24日，中信銀行向市場(chǎng)發(fā)布了“天元司庫(kù)”服務(wù)體系，截至目前已至少與19家央企簽署了司庫(kù)咨詢顧問(wèn)協(xié)議。

四是模式創(chuàng)新。一方面，中信銀行在組織上積極創(chuàng)新，讓管理體系更貼近于市場(chǎng)實(shí)際、更貼合“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，比如2022年末，中信銀行對(duì)公司板塊組織架構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，形成了“1+3+3+1”新的組織架構(gòu)體系，其中第一個(gè)“1”是新成立的板塊統(tǒng)籌部門公司金融部，第一個(gè)“3”是三個(gè)客戶部門，第二個(gè)“3”是三個(gè)產(chǎn)品部門，最后一個(gè)“1”是授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)群建設(shè)辦公室，主要負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化管理體系的建設(shè)工作，架構(gòu)改革之后釋放出更大的發(fā)展活力。另一方面，不斷提升一體化協(xié)同能力，在中信金控的統(tǒng)籌引領(lǐng)下，全面推動(dòng)集團(tuán)下“一個(gè)中信，一個(gè)客戶”的經(jīng)營(yíng)模式，不斷擴(kuò)大協(xié)同覆蓋面，為客戶提供全方位的綜合融資解決方案。

通過(guò)這四大創(chuàng)新，中信銀行公司金融業(yè)務(wù)的活力和競(jìng)爭(zhēng)力得到增強(qiáng)。2022年，中信銀行關(guān)于綠色信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)中長(zhǎng)期、涉農(nóng)貸款、普惠金融的貸款余額達(dá)到3341億元、4242億元、2023億元、4869億元、4460億元，增幅分別達(dá)到67%、37%、35%、23%、22%，均遠(yuǎn)超全部貸款平均增速。

中信銀行公司金融之所以能夠脫穎而出，主要憑借集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)背景下的高效協(xié)同能力、中信特有的創(chuàng)新思維與團(tuán)隊(duì)的專業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。以上種種成功要素背后，不僅有國(guó)有銀行扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行國(guó)家戰(zhàn)略的使命與擔(dān)當(dāng)，還有“成就伙伴”的品牌承諾。未來(lái)，中信銀行公司金融不斷堅(jiān)持“不止于金融”的業(yè)務(wù)邏輯、不斷堅(jiān)持與企業(yè)伙伴共同成長(zhǎng)的承諾，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為自身帶來(lái)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的可能。